שאלות נפוצות

אנחנו יודעים שיש לך שאלות בנוגע לביטוח ופיננסים. לכן קיבצנו את הנפוצות ביותר מביניהן והשבנו בצורה מפורטת.

שאלות על ביטוח

ביטוח בריאות  מקנה לך את הפתרונות הדרושים על מנת להתמודד עם מצבים קשים של מחלה קשה . סל השירותים המוענק לך על ידי קופות החולים, במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, נועד בעיקרו לכסות את עלות הטיפול במחלות שגרתיות ונותן למבוטח תחושת ביטחון ושקט.
הצטרפות לתכניות שירותי הבריאות הנוספים (השב"ן) של קופות החולים אינה בהכרח נותנות את המענה המתאים לכל הצרכים הרפואיים שאתה עשוי להזדקק להם.

תחושה זו היא מוטעית ואף מסוכנת במצבים רפואיים רבים המכונים בענף הביטוח "קטסטרופות רפואיות" שבהן לקופת החולים, על שלל רבדי תכניות הבריאות הקיימים בה, אינה נותנת מענה לאזרח הפשוט.

דוגמאות למקרים רפואיים בהם שירותי הקופות אינם מספיקים:

  • השתלות איברים – ישראל היא מדינה קטנה והמודעות לתרומת איברים בה היא נמוכה. כתוצאה מכך אזרח שזקוק להשתלת איבר עלול להמתין זמן רב עד למציאת איבר מתאים בארץ, עד כדי סיכון חיים. קופות החולים יכולות לממן השתלת איברים בחו"ל אבל הדרישות הן שהחולה יימצא בסכנת חיים ושהשירות הרפואי אינו ניתן בישראל. שני הקריטריונים המצטברים הללו משמעם שחולים בודדים בלבד יזכו להשתלת איברים בחו"ל.
  • ניתוחים וטיפולים מיוחדים בחו"ל – לעיתים נדרש אזרח לעבור טיפול רפואי שלא ניתן לקבלו בישראל או שיש עדיפות לקבלו בחו"ל. כך למשל יתכן ובחו"ל קיימת שיטת טיפול חדשה או מיכשור רפואי חדשני לטיפול במחלתו של החולה, שיטות או מיכשור שאינם קיימים בארץ או שעדיין אין ניסיון בשימוש בהם בארץ. במקרים כאלו ירצה החולה לעבור את הטיפול בחו"ל, אך קופת החולים איננה מחויבת לממן הטיפול בחו"ל אלא בהתקיים שני תנאים שאחד מהם הוא הימצאו של החולה בסכנת חיים. העלות הכספית במקרה של טיפול בחו"ל היא עשרות אלפי דולרים.
  • תרופות מצילות או מאריכות חיים – לעיתים נדרש חולה לצורך טיפול במחלתו או לצורך הצלת חייו לתרופה מסויימת שאינן מצויות בסל הבריאות (קרי, שהמדינה לא משתתפת בעלותן עבור האזרח), תרופות שעלותן עלולה להגיע לעשרות אלפי שקלים לחודש.
  • ביצוע ניתוח בארץ – כאשר אזרח מבקש לבחור בעצמו את המנתח הטוב ביותר לניתוח הדרוש לו הוא נאלץ לפנות למערכת הפרטית (בתי חולים כמו אסותא, הרצליה מדיקל סנטר, נ.א.ר.א. וכו') והעלויות הן גבוהות מאוד. פניה למערכת הפרטית גם מקצרת משמעותית את משך זמן ההמתנה לניתוח, ומקצרת את סבלו של החולה.
  • שירותים אמבולטוריים (שירותים שלא בעת אישפוז) – לעיתים נדרש אזרח לשירותים אמבולטוריים שההמתנה לקבלתם מקופות החולים היא ארוכה או שלא ניתן לקבלם מקופת החולים. כך למשך בדיקות הדמיה שונות, MRI, יכולים להינתן באופן פרטי במהירות רבה יותר מאשר במערכת הציבורית.

בהדר סוכנות לביטוח קיימת חטיבה המתמחה במתן טיפול כולל בתחום הביטוח  ונותנת שירות ביטוחי ללקוחות פרטיים, הזוכים להתאמה אישית של תכנית הביטוח. הניסיון הרב של הסוכנות מאפשר לנו לתת לך המבוטח, סיוע במציאת הרופאים המתמחים בבעיה הבריאותית הספציפית שלך ולסייע בניצול מקסימלי של הפוליסות הקיימות למבוטח.

בנוסף, מספקת החטיבה פתרונות ייחודיים למבוטחים המעוניינים לבנות באמצעותה פוליסות מיוחדות המותאמות לצרכים הייחודיים של משפחה

ביטוח מחלות קשות ואירועים רפואיים קשים

תוכנית ביטוח המעניקה למבוטח פיצוי כספי בעת גילוי מחלה קשה.

מבוטח שמתגלה אצלו  מחלה קשה, מקבל סכום שמוסכם מראש בעת רכישת הפוליסה. סכום זה נועד כדי להסתגל מבחינה כספית להוצאות לא צפויות האופייניות לתקופת הגילוי ולאחריו.

דוגמאות למחלות קשות ואירועים רפואיים הנכללים בביטוח זה: סרטן, אי ספיקת כליות, שבץ מוחי, התקף לב חריף, השתלת איברים, ניתוח מעקפי לב, תרדמת (קומה), שיתוק, חירשות, איידס, פרקינסון, טרשת, אובדן גפיים, עיוורון ועוד.

פירוט הכיסוי הביטוחי 

ביטוח מחלות קשות מאפשר לך לרכוש כיסוי ביטוחי בגובה המוגדר על ידך ובסכומים הנעים בין 100,000 ועד 600,000 ₪.

מדוע לרכוש ביטוח מחלות קשות?

כאשר מתגלה מחלה קשה, החולה ובני משפחתו נכנסים לתקופה של הסתגלות למצב החדש. בנוסף למחלה, על החולה להתמודד עם הוצאות כספיות לא צפויות שהולכות ומצטברות. לעיתים לוקחים פסק זמן מהעבודה. לעיתים החולה נזקק לסיוע מגורם נוסף. במקרים אחרים נדרשת התאמת דיור או מעבר דירה. לשם כך בדיוק רוכשים ביטוח מחלות קשות.

הבהרות ודגשים

ישנם מספר מרכיבים בביטוח מחלות קשות, המשתנים מפוליסה לפוליסה: גיל כניסה מרבי, תוקף הכיסוי הביטוחי, הסכום המרבי שניתן לרכוש, וזמן אכשרה מתחילת הביטוח עד לגילוי המחלה. יצוין כי המענק הכספי ברוב הפוליסות הינו עד שני אירועים רפואיים.

 

להתאמת פוליסת ביטוח המותאמת לצרכיך, מומלץ לפנות ולהיוועץ איתנו.

ביטוח סיעודי

תוחלת החיים בארץ ובעולם המערבי בכלל עולה בהתמדה, אולם מערכת הבריאות אינה ערוכה לפתרון לאוכלוסייה המבוגרת הנדרשת לסיוע סיעודי.
גם הביטוח הלאומי, הגוף האמון על הטיפול הסיעודי אינו נותן פתרון הולם לחולים סיעודיים הנדרשים בטיפול רפואי.
תוכנית הביטוח הסיעודי מעניקה למבוטח שקט נפשי באמצעות פיצוי כספי חודשי במקרה של אירוע סיעודי.
הפיצוי הניתן למבוטח אינו מתקזז עם תשלומים שיינתנו ע"י הביטוח הלאומי או קופות החולים.

מה התוכנית כוללת?

פיצוי כספי חודשי בין 1,000 ₪ ל- 20,000 ₪, לחודש במקרה של אי יכולת לבצע את הפעולות הבסיסיות היומיומיות הבאות: לקום, לשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, לשלוט על הסוגרים ולהתנייד.
פוליסות הסיעוד מגדירות אדם סיעודי במקרים הבאים:
 תשישות נפש. כתוצאה ממחלת האלצהיימר וכדומה.
 אי יכולת לבצע 2 מתוך 6 פעולות כשאחת מהן היא אי שליטה על הסוגרים.
 אי יכולת לבצע 3 מתוך 6 פעולות.
תקופת תשלום הפיצוי היא לבחירת הלקוח ונעה בין 5 שנים, 8 שנים או לכל החיים, תקופת המתנה נעה בין 30-60 יום. בפוליסות סיעודיות המהוות השלמה לפוליסות קבוצתיות תקופת ההמתנה תהיה בין 36-60
חודשים. בפוליסות הסיעודיות אין תקופת אכשרה וקיים כיסוי מלא במקרה של תאונת דרכים או
עבודה. המבוטח יהיה מנוע מתשלום פרמיה חודשית בעת הזכאות לפיצוי. בהצטרפות שני בני הזוג תינתן הנחה של 5-10% לכל החיים.

מדוע לרכוש ביטוח סיעודי בגיל צעיר?

 הפרמיה נמוכה וקבועה לכל החיים.
 צבירת ערכי סילוק.
 קבלה לביטוח בתנאים רגילים (ללא תוספת פרמיה).

מה חשוב לדעת לפני שרוכשים ביטוח סיעודי?

מצב סיעודי אינו תלוי גיל אלא תלוי ברמת תפקוד החולה ויכול לנבוע מזקנה או כתוצאה מתאונת דרכים או עבודה. הוצאות סיעוד מסתכמות בסכומים גבוהים מידי חודש בחודשו ואלו מכוסים באופן חלקי ביותר על ידי מערכת הבריאות וקופות החולים בישראל. על פי נתוני משרד האוצר, מבין החולים הסיעודיים, 70% גרים בבית ו-30% נמצאים במוסד סיעודי. עלויות החזקת מטפל מסתכמת בכ- 7,000 ₪ בחודש ואילו אשפוז במוסד סיעודי מגיע לסכום של 15,000 ₪ בחודש. ולעיתים יותר.

הפתרון המוצע הוא רכישת ביטוח סיעודי מתאים לכל גיל ולכל משפחה בהתאמה אישית ולפי תקציב הביטוח.

ביטוח חיים

מהו ביטוח חיים?

 

ביטוח חיים הוא סל של מוצרי ביטוח הבאים לתת מענה למקרה שאדם אינו יכול לעבוד בשל זקנה, נכות או חלילה מוות.

ענף ביטוח החיים כולל בתוכו מוצרי ביטוח הנותנים מענה לבעיות אלו:

  • ביטוח חיים (ביטוח למקרה מוות, ריסק) - ביטוח חיים המעניק לכם ולמשפחתכם ביטחון כלכלי במקרה של אסון לרבות מוות
  • ביטוח חיסכון לגיל פרישה (פנסיה) - ביטוח חיים בעל מרכיב חיסכון, המאפשר למבוטח לשמור על רמת חייו גם לאחר הפרישה ממקום עבודתו
  • אובדן כושר עבודה הנותן פיצוי חודשי במקרה שהמבוטח אינו יכול לעבוד בגלל בעיה רפואית הנובעת ממחלה או תאונה


מדוע כל כך חשוב לרכוש ביטוח חיים?


כל אדם במהלך חייו עושה כל שביכולתו על מנת להעמיד לרשותו ולרשות בני משפחתו את רמת החיים הגבוהה, הטובה והאיכותית ביותר, אך מה קורה ברגע בו המציאות מאלצת אותנו להתמודד עם מצבי קיצון בהם אנו מאבדים את מקורות הפרנסה בשל נכות, מחלה קשה, תאונה ואף מוות?


במקרים אלו נדרשים בני המשפחה להתמודד לא רק עם הטרגדיה שפקדה אותם, אלא במקביל יהיה עליהם להתמודד עם מציאות כלכלית מורכבת וקשה. סל פתרונות ביטוחי החיים, מבטיח לכל מבוטח ובני משפחתו "כיפת ברזל כלכלית" המעמידה לרשותם את התמיכה הכלכלית לה הם ראויים בעת אובדן מקורות פרנסה.


ביטוח חיים - הפתרון הכלכלי לעלייה בתוחלת החיים


העלייה המתמדת בתוחלת החיים, מחייבת כל אדם לחשוב על עתידו הכלכלי לאחר גיל פרישה. פתרונות הביטוח של מדנס מאפשרים לכל אחד ואחת מכם, להמשיך וליהנות מאיכות חיים מטיבה גם בגיל הפרישה בו אתם יוצאים לגמלאות. זאת, באמצעות הבטחת מקורות הכנסה ראויים לגיל השלישי, הנכללים גם הם בתוך מרכיבי הפוליסה.

 

כמה עולה ביטוח חיים?

 

מחיר ביטוח החיים נקבע ראשית על פי סכום הביטוח; ככל שקונים ביטוח חיים גדול יותר המחיר כמובן יעלה.

אולם לא רק סכום הביטוח קובע את המחיר אלא גם גיל, מצב רפואי, מקצוע, עיסוק, תחביבים מסוכנים, עישון והיסטוריה רפואית של המשפחה.

 

להלן מספר דוגמאות לעלות חודשית לביטוח חיים לאדם בריא במקצוע משרדי לסכום ביטוח של מיליון ש"ח:

גיל   גבר לא מעשן
 גבר מעשן
 אשה לא מעשנת אשה מעשנת
3061 ₪94 ₪ 49 ₪ 70 ₪
4097 ₪164 ₪ 71 ₪ 114 ₪
50256 ₪484 ₪170 ₪ 313 ₪

*הפרמיה הספציפית למבוטח נקבעת על פי כללי חברת הביטוח ומותנה בחיתום רפואי ומקצועי ואינו מחייב

 

כמה ביטוח חיים צריך לקנות?

 

סכום ביטוח החיים הנדרש נקבע בעיקר על פי כמות האנשים אותם מפרנס המבוטח והגילאים שלהם. כך לדוגמא אדם שיש לו 3 ילדים קטנים ושכרו גבוה, ידרש לסכום ביטוח גבוה משמעותית מאדם שאין לו ילדים קטנים ושכרו נמוך.

בהדר סוכני הביטוח המקצועיים יסייעו ללקוחותינו לחשב את סכום הביטוח הרצוי למקרה מוות באמצעות תוכנות מתקדמות שיסייעו לחשב על פי מצב משפחתי והשכר את סכום הביטוח הרצוי לכל מבוטח.

 

מעוניינים לדעת כיצד לחשב את סכום ביטוח החיים שעליכם לרכוש למקרה של מוות?

ניסינו להדגים עבורכם חישוב של ביטוח למקרה של פטירה של מבוטח כדי להמחיש את גובה הסכום לו יהיו זכאים בני המשפחה במקרה של פטירה.
בדוגמא שלקחנו מדובר במשפחה ממוצעת, הגבר נשוי עם 2 ילדים, נחשב מהו סכום הביטוח הנדרש לו במקרה פטירה שיקרה מחר בהנחה שיש לו שני ילדים בני שנתיים.
הכנסות הבעל היו כ- 10,000 ₪
הכנסות האשה היו כ-4000 ₪. סך כל ההכנסות למשק הבית היו 14,000 ₪.
ידוע שמשפחה ממוצעת מנצלת את כל הכנסותיה החודשיות.

כאשר נפטר בעל הפוליסה, הכנסותיו ממקור העבודה אינן מתקיימות כך שבמקרה ולא היתה לו פוליסת ביטוח חיים או פנסיה, ההכנסה היחידה של בני המשפחה היא מביטוח לאומי (כ-2000 ₪) וממשכורתה של האשה. כלומר סך ההכנסות לאחר פטירת הבעל ירדו לכ-6000 ₪ בשעה שהוצאות המשפחה נותרו כמעט זהות.
במידה וכן היה לבעל ביטוח חיים על סך של 1.5 מיליון ₪, הדוגמא  אומרת שמרגע פטירתו ולמשך 20 שנה תקבל אשתו תשלום של 6,000 ₪ שיספיק לה לשמור על רמת החיים שהייתה למשפחה טרם פטירת בעלה ותדאג לעתידם הכלכלי של הילדים.

אנו רוצים לעזור לכם להחליט איזה סכום ביטוח לרכוש לביטוח החיים שלכם.
הסכום של 1.5 מיליון ₪ חושב כדי לתת הכנסה של  6,000 ₪ למשך 20 שנה, הסכום שעליכם לרכוש נקבע ע"י הכפלת הסכום ב-12 (חודשים) למשך 20 שנים, משמעו רכישת כיסוי של 1.5 מיליון ₪, בהנחת ריבית שהיא כמעט אפס.

בעת הבקשה לקבלת הלוואת משכנתא לצורך רכישת דירה או בית או לצורך שיפוץ נכס קיים, ברוב המקרים מחייב הגוף המלווה לערוך ביטוח משכנתא הכולל ביטוח חיים וביטוח של המבנה. ביטוח החיים מכסה את החזר יתרת ההלוואה למלווה במקרה מוות של הלווה לפני שהסתיימו תשלומי המשכנתא לבנק. ביטוח מבנה מכסה מקרים של נזק פיזי לדירה, כגון נזקי אש, נזקי מים, נזקי טבע, רעידת אדמה.

מרכיבי ביטוח משכנתא

בדרך כלל ביטוח המשכנתא כולל שני סוגי ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח המבנה למשכנתא כולל ביטוח צד ג' וחבות מעבידים.

ביטוח חיים למשכנתא

בדרך כלל, תנאי מוקדם לקבלת הלוואת משכנתא הוא עריכת ביטוח חיים למשכנתא. ביטוח חיים למשכנתא מבטיח שהמלווה יקבל את יתרת סכום ההלוואה שנותרה לתשלום, כפי שהיא מוגדרת בתנאי הפוליסה, במקרה פטירה של אחד או יותר מן הלווים, שהוא מבוטח בביטוח החיים למשכנתא. אם הלווה הוא המפרנס העיקרי במשפחה, אזי ביטוח החיים למשכנתא ממשיך לשלם את תשלומי המשכנתא וזה מהווה הקלה מימונית גדולה ביותר, אפילו קריטית, לבני המשפחה הנותרים בחיים.
ביטוח החיים למשכנתא נחשב ביטוח ריסק בלבד, למקרה מוות, ואינו כולל אלמנט חיסכון. ביטוח זה אינו נועד להחליף ביטוח חיים רגיל, המגן על בטחונה הכלכלי של המשפחה ושמירה על רמת החיים הרגילה שלה, במקרה פטירה חס וחלילה.

ביטוח מבנה למשכנתא

חלק זה של ביטוח משכנתא מתייחס למקרים בהם נגרם נזק פיזי לדירה. חברת הביטוח תישא בהוצאות להשבת המבנה לקדמותו והמבוטח לא יישא בעלויות התיקון הכבדות, אם וכאשר יגרם נזק למבנה המכוסה בפוליסה.
המידע האמור לעיל הינו מידע כללי בלבד ולא ישמש לקביעת החובות והזכויות עפ"י תנאי הפוליסה או ככלי לפרשנות. תנאי הפוליסה בלבד הם המחייבים.

מדוע כדאי לרכוש ביטוח תאונות אישיות?

תאונות אישיות עלולות להתרחש בכל עת ובכל מקום. בהתאם לסטטיסטיקות, תאונות אישיות הן התאונות הנפוצות ביותר בקרב ילדים ומבוגרים. בניגוד לדעה הרווחת, המקום בו מתרחשות מרבית התאונות, הוא המקום הכי מגונן, הבית.  בנוסף, כל אחד חשוף למגוון רחב של תאונות אישיות גם במקום העבודה, גני הילדים, בתי הספר ועוד. תאונות אישיות יכולות לכלול נפילות מהכיסא או הכורסא, כוויה משמן חם ורותח, החלקות ונפילות בזמן ביצוע עבודות תחזוקה וניקיון בבית, התחשמלות, והרשימה עוד ארוכה. 


ביטוח תאונות אישיות - למה הוא הכרחי?


ביטוח תאונות אישיות היא פוליסת הביטוח היחידה, אשר מעניקה לכם פיצוי כספי-מיידי בגין תאונה אישית בה הייתם מעורבים. הכיסוי הביטוחי המוצע לכם במסגרת הפוליסה כולל בין היתר: החזר הוצאות בגין קבלת טיפול רפואי, פיצוי כספי בגין אובדן ימי עבודה, החזר כספי עבור הוצאות אשפוז, החזר הוצאות עבור פינוי (באמצעות אמבולנס ממקום התרחשות התאונה), פיצוי כספי על חבלות ופציעות גוף שונות ואף פיצוי כספי ליורשי המבוטח במקרה מות המבוטח כתוצאה מהתאונה.  

היקף הכיסויים העומד לרשותכם בגין כל תאונה אישית בה תהיו מעורבים, הופך את פוליסות ביטוחי התאונות האישיות לפוליסות הביטוחיות החיוניות ביותר עבור כל משפחה ומשפחה, וזאת בשל היקף הסיכונים אליהם חשופים כל בני המשפחה, לרבות סביבת המגורים הפרטית בה אתם מרגישים הכי מוגנים. 

פוליסות ביטוחי תאונות אישיות משווקות הן במסגרת הרחבות ביטוחיות של מוצרי ביטוח שונים, לרבות, ביטוחי מנהלים, ביטוחי חיים ובריאות והן כפוליסות ביטוח נפרדות. בשני המקרים, ביטוחי תאונות אישיות מעמידים לרשותכם מוצר ביטוחי איכותי, המבטיח למבוטח מגוון רחב של הטבות ביטוחיות בעת הצורך, לדוגמא: פיצוי כספי המוענק לכם בגין כל תאונה אישית בה אתם מעורבים, פיצוי כספי ללא תלות בתשלומי פוליסה אחרים, פיצויי מיידי המעמיד לרשותכם רווחה כלכלית לצרכי התמודדות עם הנזק הכלכלי הנגרם לכם עקב התאונה ועוד.


פוליסת ביטוחי תאונות אישיות - למי היא מתאימה?


מכיוון שהסיכון למעורבות בתאונה אישית איננו קשור בקשר ישיר לאוכלוסיית יעד כזו או אחרת, ביטוח תאונות אישיות היא פוליסה המותאמת לכל אדם ובכל גיל. לפוליסות ביטוחי תאונות אישיות ניתן להצטרף מגיל 18 ועד גיל 65, כאשר הפוליסה מעמידה לרשות המבוטח את הכיסוי האופטימאלי ביותר עד הגיעו לגיל 80.


ההבנה כי אדם חשוף לתאונות אישיות, לא רק ברחוב ובעיסוקיו היוצאים מהכלל, אלא גם ובעיקר במקומות הבטוחים ביותר בהם הוא מבלה את מרבית שעות היממה, כאמור בביתו במקום עבודתו, פוליסת תאונות אישיות הופכת למהותית וחשובה לאין שיעור.
 

חשוב לזכור: פוליסת ביטוח תאונות אישיות נרקמה על מנת לחסוך מהמבוטח את הטרדות הכלכליות הנלוות לתקופת ההחלמה מהתאונה, וזאת בהתאם להיקף הכיסויים הביטוחיים הנכללים בפוליסה ובהתאם לסכום הפיצוי החד פעמי אותו מגדיר המבוטח בעת הצטרפותו לפוליסה

אובדן כושר עבודה מתאונה:
 
מעבר לכל העלויות הכרוכות בתאונה עצמה, גם לפגיעה ביכולת העבודה בתקופה שלאחר התאונה יש משמעות כלכלית.
גם אם למבוטח יש ביטוח “אבדן כושר עבודה“, בדרך כלל אין בו כיסוי לאבדן כושר העבודה בשבועות הראשונים שלאחר התאונה.
 
מהם הפתרונות בביטוח זה?
הכיסוי הנוסף “ביטוח תאונות אישיות- פיצוי שבועי“ מאפשר לך לקבל פיצוי כספי בכל שבוע לאחר התאונה, בשני מסלולים
לבחירתך:
■     פיצוי שבועי בגין אי כושר עבודה כתוצאה מתאונה.
■     פיצוי שבועי משופר בגין נכות תעסוקתית - כתוצאה מתאונה או מחלה.                        *כיסוי גם לעקרת בית עפ“י הגדרות הפוליסה.
 
תקופת התגמול בגין אי כושר ניתנים לבחירה גם כן בעת ההצטרפות לביטוח:
■     פיצוי עד 52 שבועות.
■     פיצוי עד 104 שבועות.
 
תקופת המתנה לפיצוי בגין תאונה (בימים לאחר ה”תאריך הקובע”):
■     14 יום.
■     90 יום - במקרה של נזק לעמוד השדרה שאינו שבר.
ניתן להרחיב את הכיסויים המפורטים לעיל בתשלום נוסף ברכישת:
 
■    כיסוי לתחביבים מסוכנים / פעילויות מסוכנות
■    כיסוי לנהיגה ​ו / או רכיבה ברכב דו גלגלי ​ממונע (הכולל גם רכיבה על קורקינט             ממונע, טרקטורון, אופניים חשמליים, או כל כלי תחבורה אחר דו גלגלי ממונע)
מה חשוב לדעת?
 
■    גיל כניסה מינימאלי- 21 .
■    גיל כניסה מקסימאלי- 65 .
■    גיל סיום הפוליסה- 67 .
■    סכום ביטוח מינימאלי 100 ₪.
■    סכום ביטוח מקסימאלי – 1,000 ₪.
 
גובה הפרמיה מושפע גם מגילו של המבוטח וגם מעיסוקו
כמו כן הפרמיה קבועה ואינה משתנה במהלך השנים.
ביטוח נסיעות לחו"ל מיועד לפצות או לשפות את המבוטח מפני כל צרה, נזק או בעיה בריאותית שיכולה לקרות במהלך השהייה בחו"ל.
ביטוח נסיעות לחו"ל מותאם לסוג הטיול. אם הנסיעה כוללת פעילות של ספורט אתגרי, יש להתאים לכך בנוסף לביטוח הנסיעות הרגיל, ביטוח ספורט אתגרי או ביטוח ספורט חורף.
 
ביטוח נסיעות לחו"ל כולל כיסויים שונים למקרה של פגיעה או בעיה רפואית במהלך השהייה בחו"ל:
  • תאונות אישיות.
  • הוצאות אשפוז.
  • טיפול נמרץ, שכר מנתח, בדיקות וצילומי רנטגן.
  • הטסה רפואית, פינוי אווירי במקרה חירום, העברה ברכב יבשתי לבית החולים הקרוב.
  • המשך אשפוז בבתי חולים ציבוריים בישראל עקב תאונה שקרתה בחו"ל.
  • הוצאות העברת גופה במקרה מות המבוטח.
  • טיפול רופא, תרופות בהוראת רופא מטפל, אביזר בהשאלה עקב תאונה בחו"ל.
  • טיפולי חירום בשיניים בחו"ל.
  • תשלום במקרה של תאונה בחו"ל או נכות צמיתה מתאונה בחו"ל.
  • הפסד ביטול או קיצור נסיעה.
  • תשלומים לצד ג' בחו"ל.
 

כיסוי התכנית עבור נזקים למטען

  • אובדן או גניבה למטען האישי בחו"ל.
  • הגעת המטען באיחור.
 

הרחבות ותוספות

ניתן להרחיב את הפוליסה הרגילה ולהוסיף תוספות כגון ספורט חורף (סקי), להגדיל את סכום הביטוח למטען, את הכיסוי עבור ציוד יקר ערך כמו מסרטת וידאו ומחשב נייד, או את האחריות המרבית למקרה של אשפוז ו/או הוצאות רפואיות.

הליך תביעת פוליסת בריאות פרטי מתחיל בהעברת מסמכים רפואיים ו/או טופס תביעה סטנדרטי לחברת הביטוח. על טופס התביעה להיות ממולא וחתום על ידי הרופא המנתח. יש לאשר עם חברת הביטוח את הניתוח טרם ביצועו.

חשוב לדעת ולהבין , כי אם המצב הבריאותי בגינו הופנית לניתוח הוא מצב אשר היה קיים טרם כניסתך לביטוח, לא יהיה כיסוי לאותו ניתוח.

לכל חברת ביטוח יש רשימת רופאים - מנתחים שעמם היא מקושרת. במידה ותבחר לעבור את הניתוח באמצעות אחד מרופאי רשימת ההסכם, ימומן הניתוח במלואו על ידי חברת הביטוח. ההתחייבויות יועברו למנתח ולמרכז הרפואי שבהסכם ללא תשלום מצדך.

במידה ויבחר מנתח שלא ברשימה , תחזיר חברת הביטוח (לאחר אישור התביעה) את עלות הניתוח כפי שהייתה מחזירה למנתח אשר נמצא עמה בהסכם. במקרה כזה קיימת האפשרות כי המבוטח יאלץ להשלים סכום כסף מכיסו , היות ובדרך כלל העלות המוסכמת בין חברת הביטוח למנתחים שבהסכם נמוכה מהמחיר אותו יגבו המנתחים באופן פרטי אשר אינם כפופים להסכם זה.

 

חשוב לדעת ולשים לב:

 

בחלק מהפוליסות המשווקות כיום יש סעיף השתתפות עצמית . סעיף זה אמנם מקטין משמעותית את הפרמיה החודשית המשולמת על ידי המבוטח , אך משמעותו היא: ניתוחים לא יכוסו אם עלותם נמוכה מגובה ההשתתפות העצמית המוסכמת. לדוגמא: מבוטח נאלץ לעבור ניתוח אשר עלותו 12,000$. ברשותו פוליסה שקיים בה סעיף השתתפות עצמית בגובה 3,000$. חברת הביטוח לאחר אישור התביעה, תממן רק את ההפרש שבין עלות הניתוח לגובה ההשתתפות העצמית , כלומר 9,000$ בלבד, במקרה זה.והיה ולמבוטח יש צורך בניתוח אשר עלותו נמוכה מ - 3,000$, אזי לא יהיה כיסוי כלל.

 

קיימות בארץ גם פוליסות פיצוי אשר אינן מקנות כיסוי מלא לשכר המנתח ובי"ח אלא מעניקות פיצוי כספי מוסכם לכל ניתוח.

 

גם כאן יש לשים לב, כי אם החלטת על ביצוע הניתוח באופן פרטי, סביר להניח שהפיצוי אותו תקבל מחברת הביטוח לא יכסה במלואו את הוצאות הניתוח באופן פרטי.

 

כל פוליסה בארץ אשר מקנה כיסוי לניתוחים, מעניקה בנוסף פיצוי כספי למבוטח אשר החליט לערוך את הניתוח על חשבון קופ"ח. מטרת חברת הביטוח לעודד את מבוטחיה לנסות לקבל את הכיסוי בגין הניתוח מקופ"ח. במקרה שכזה, חוסכת חברת הביטוח את עלות הניתוח, ומפצה את המבוטח בסכום כסף כלשהו.

ראשית, יש להפריד בין ההריון לאסטמה מבחינה ביטוחית- בדרך כלל, ניתן הכיסוי להריון לנשים עד שבוע 28.

קיימות חברות ביטוח המכסות את נשוא ההריון עד שבוע 32.

הכיסוי להריון מתייחס לאירועי חירום המוגדרים כמצב פתאומי ולא צפוי, אשר בו נוצר סיבוך שקשור להריון. הפוליסות מתייחסות לכל הוצאה רפואית חדשה הכוללת תרופות, רופאים , מעבדות, צילומים וטיפול בבית חולים (מיון, אשפוז, ניתוח).

לגבי האסטמה- ישנן פוליסות הכוללות גם כיסוי להחמרה למצב רפואי קיים (לדוגמא כולל אסטמה) במצבי חירום. התשלום עבור ביטוח רפואי מסוג זה , מעט יקר יותר, משתנה בהתאם לגיל המבוטחת והתאם למצבה הרפואי.

סוג הביטוח...

 

סוג הביטוח אותו את מחפשת מתייחס למשפחות ולבודדים אשר עובדים לחיות בחו"ל ומחפשים ביטוח מקיף ואיכותי. הביטוח מכהס כל הוצאה רפואית חדשה בנוגע לתרופות, רופאים שונים , מעבדות, צילומים , מיון, אישפוזים וניתוחים.

 בפוליסות קיים כיסוי נוסף המתייחס להטסה רפואית, טיפולי חירום, החמרה במצב רפואי קיים , טיפולי חירום בישניים, חנייכים , סיעודיים ועוד.

 מבחינת הכיסוי להריון ולידה- הביטוח כולל את הטיפולים הנדרשים לכל מעקב הריון וכן ללידה בבית חולים.

 לאחר הלידה ניתן לצרף את הילוד לפוליסה המשפחתית ולתת לו כיסוי טיפולי טיפת חלב כפי שנהוג בישראל, והכולל חיסונים .

 ברוב הפוליסות ניתן כיסוי להריון ולידה לאחר "שנת המתנה".

כלומר, צריך להיות מבוטח בפוליסה לפחות שנה ללא הריון לצורך האפשרות לשימוש בכיסוי זה.

הפוליסה ניתנת לריכהש לאחר מילוי הצהרת בריאות, אשר מועברת ל"חיתום " רפואי .

במידה ואין בעיות רפואיות מהותיות , מאשר החתם את כניסת המועמדים לביטוח הרפואי בהתאם למצבם הרפואי.

תוכן אקורדיון

דיני עבודה בתנאים פסיונים

במידה ומעסיקך...

במידה ומעסיקך הקודם הודיע לחברת הביטוח, על הפסקת עבודתך וצרף לכך טופס 161 של מס-הכנסה, תוכל לפדות בכל עת את כספי הפיצויים. חלקם, עד לתקרה מסויימת, יהיו פטורים ממס והשאר יהיו חייבים במס. ניתן לדחות את תשלום המס, לאחר אישור נציבות מס-הכנסה, עד לפרישה מהעבודה או עד לסיום העבודה אצל המעביד הבא.

כספי פוליסת המנהלים ...

כספי פוליסת המנהלים מובטחים כנגד תביעה של כל נושה אחר ומיועדים אך ורק לעובדים.

לא כדאי לך לעבור...

 

לא כדאי לך לעבור לקרן חדשה, מאחר ולמרות ההרעה שחלה לאחרונה בתנאים של הקרנות הוותיקות, עדיין התנאים בהן טובים בהרבה מכל קרן חדשה.

 ניתן לקחת הלוואה...

 

ניתן לקחת הלוואה מפולסת ביטוח מנהלים בגובה של עד 50% מערך הפדיון בתנאי שיש ותק של שנתיים לפחות. ההלוואה ניתנת ללא ערבים לתקופה של עד 5 שנים (קיימת אפשרת לקחת הלוואת בלון - דחיית תשלומי החזר בשנה). ההלוואה תקפה גם לגבי קרן פנסיה, בעוד שבקרן זו הוותק צריך להיות 3 שנים לפחות וניתן לקחת עד 50% מערך הפדיון בקופה. בקרנות ההשתלמות ניתן לקחת הלוואה בגובה של 50% משווי החסכון בקרן ולתקופה של עד 5 שנים, ללא ערבים.

ניתן לעבור מקרן...

 

ניתן לעבור מקרן פנסיה לקרן פנסיה אחרת בכל עת . בעת המעבר נשמרות למבוטח כל זכויותיו . ( למעט קרן פנסיה שנערכה לפני 1.1.95 )

סעיף 25 (א) לחוק הפיקוח ...

 

סעיף 25 (א) לחוק הפיקוח על נכסים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה - 2005 (להלן - "החוק"), קובע הוראה מפורשת ולפיה זכויות העמית אינן ניתנות להעברה לאחר או לשעבוד. הוראה זו דומה במהותה להוראה שנקבעה זה מכבר בתקנה 7(ב) לתקנות מס הכנסה (כללים לניהול ולאישור קופות גמל), התשכ"ד - 1964 (להלן - "תקנות קופות הגמל"), ולפיה לא יינתן אישור לקופת גמל אם תקנונה מאפשר העברת זכויות העמית או שעבודן לאחר. סעיף 25 (ב) לחוק קובע כי זכויות עמית בכל קופת גמל אינן ניתנות לעיקול, אלא לפי הוראות שיקבע שר האוצר ובהסכמת שר המשפטים במסגרת החוק.

במעבר בין קרנות פנסיה...

 

במעבר בין קרנות פנסיה חדשות אין קנסות או תשלומים המשולמים לקרנות בגין המעבר.

ניתן היום להתעדכן...

 

ניתן היום להתעדכן באופן שוטף אצל חלקן של חברות הביטוח באמצעות אתר האינטרנט שלהן, או באמצעות אתר האינטרנט של מנהל ההסדר.

התנאים והכללים לתשלום...

 

התנאים והכללים לתשלום פיצויים הינם תחת חוק פיצויי פיטורין החוק קובע באילו מקרים העובד זכאי לתשלום בגין פיצויי פיטורין. לא כל סיום עבודה מזכה את העובד בפיצויי פיטורין

 

למעשה יתכן שעובדה...

 

למעשה יתכן שעובדה זו היא חסרון שכן הסוכן מיצג גם את הלקוח וגם את מעסיקו חברת הביטוח .

יש להתיעץ עם ...

 

יש להתיעץ עם איש מקצוע אשר יוכל בהתאם לצרכים, לגיל המבוטח, ההיסטוריה התעסוקתית, הסטטוס המשפחתי והכלכלי, לבחון מי מהמוצרים טוב יותר עבור הלקוח.

ע"פ חוק הפיקוח...

 

ע"פ חוק הפיקוח על נכסים פיננסיים 2005 קופות גמל, מוזכר כי אסור להפקיד בגין שווי שימוש ברכב צמוד, או כל שווי אחר, כאשר לפיצויים אסור להפקיד גם בגין החזר הוצאות.

 

כמו כן רכיבי השכר הנפוצים עליהם לא מפריש המעביד לסוציאליות הם: דמי הבראה, פדיון חופשה, בונוס חד פעמיאל בכל אופן למעביד זכות להחליט לגבי רכיבים אלו.

שאלות על תנאים פנסיונים

מה זה ביטוח מנהלים?

מה משפיע על הקצבה החודשית שנקבל לאחר הפרישה? אילו כיסויים ביטוחיים ניתן לצרף לחיסכון בפוליסת ביטוח?

מהו ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים מהווה אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל. אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 64 לאישה). בנוסף לכך, החוסך בביטוח מנהלים מבוטח בביטוח חיים (ריסק מוות) ויכול להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה. את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח.
ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, הנקרא 'פוליסת ביטוח'. היות שמדובר בחוזה, מרבית התנאים בו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. כך לדוגמה אם חברת הביטוח רוצה להעלות את פרמיית הביטוח בעבור כיסוי ביטוח החיים היא תוכל לעשות זאת רק לגבי מבוטחים חדשים ולא לגבי מבוטחים קיימים בפוליסה.
בביטוח מנהלים, חברת הביטוח היא זו שנושאת בסיכון הביטוחי הקיים בפוליסה. כלומר, המבוטח משלם לחברת הביטוח פרמיה חודשית בעבור הכיסויים הביטוחיים, וחברת הביטוח תשלם במקרה מות המבוטח את סכום הביטוח למוטבים שקבע המבוטח בפוליסה, או תשלם במקרה של אובדן כושר עבודה קצבה חודשית למבוטח כחלופה להכנסתו מעבודה.
בנוסף, חברות הביטוח משווקות פוליסות המבטיחות כי תשלומי הפנסיה לא יושפעו משינויים בלוחות תוחלת החיים, כך שגם אם תוחלת החיים של כלל האוכלוסייה גדלה, לנתון זה לא תהיה השפעה על גובה הפנסיה של המבוטח לאחר הפרישה. דהיינו, עלייה בתוחלת החיים לא תקטין את הקצבה הצפויה למבוטח לאחר הפרישה.

כיצד מתבצעת ההפקדה לביטוח מנהלים?

בביטוח מנהלים קיימים שני סוגי חוסכים - שכיר ועצמאי.
כשהחוסך הינו שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני מתחלק בינו לבין מעסיקו. העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת. לרוב העובדים החוסכים בביטוח מנהלים עומד שיעור ההפקדה על 5% מהשכר על חשבון העובד, 5% נוספים על חשבון המעביד כתגמולים ועוד 8.33% כפיצויים. במקרים רבים, משלם המעסיק סכום נוסף לטובת רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (לא יותר מ- 3.5% מהשכר).
חוסך עצמאי, שיש לו הכנסה מעסק או ממשלח יד, רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו.

כיצד מתקבל התשלום בגיל הפרישה?

עד לשנת 2008, ניתן היה לרכוש פוליסת ביטוח המשלמת קצבה חודשית לאחר הפרישה או פוליסת ביטוח המעניקה תשלום הוני חד פעמי בגיל הפרישה או שילוב של שני הסוגים.
בפוליסות ביטוח המעניקות תשלום הוני חד פעמי בגיל הפרישה, קיים שוני לגבי אופן תשלום כספים שנצברו בשל הפקדות לפני שנת 2008, לבין הפקדות לאחר שנת 2008.
את החיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 יוכל החוסך לקבל מחברת הביטוח כסכום חד פעמי בהגיעו לגיל הפרישה. אדם שזכאי לקצבה הגבוהה מכ- 3,850 ₪ לחודש (צמוד למדד פברואר 2008), יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי.

כמו כן, כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה, הוא יכול לבחור מסלול קצבה מבין אלה הקיימים בפוליסה, ולקבל הבטחת מינימום של תשלומי פנסיה שישולמו למוטבים גם במקרה שילך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה (לדוגמה, אם בחר תקופת הבטחה של 240 חודשים שהינם 20 שנים ונפטר לאחר שנה מיום התחלת קבלת הפנסיה, מוטביו יהיו זכאים להמשך תשלומי הפנסיה במשך 19 השנים הנותרות).

מה משפיע על גובה התשלום שמקבלים לאחר הפרישה?

גובה הפנסיה נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים עד גיל הפרישה וחלוקתו במקדם ההמרה הקיים בפוליסה. גובה התשלום בגין חיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 בפוליסות הוניות נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים, עד גיל הפרישה.
סכום הכסף שיצליח החוסך לחסוך תלוי במספר גורמים, כגון: משך החיסכון (מספר השנים שבהן התמיד בחיסכון הפנסיוני שלו), רציפות החיסכון, גובה התשלומים ששולמו לחשבון החיסכון הפנסיוני שלו במהלך שנות העבודה, שיעור התשואה (הרווחים שהכסף שלו צבר בתקופת החיסכון) וגובה דמי הניהול ששילם החוסך לחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני.

מי מנהל את ביטוח המנהלים?

מי שמבקש לנהל תוכנית ביטוח מנהלים בישראל, נדרש לקבל רישיון מבטח בתחום ביטוח החיים. במסגרת זו הוא נדרש להון עצמי וליכולות ניהול המאפשרות לו לנהל בעבור החוסכים את הסיכונים השונים, כגון סיכוני ההשקעות, סיכוני הביטוח, התפעול והשירות הנדרש.

מהם דמי הניהול בביטוח מנהלים?

חברת הביטוח רשאית לגבות דמי ניהול בעבור השירותים שהיא מספקת. דמי הניהול בתוכניות ביטוחי המנהלים החל משנת 2004, מוגבלים בתקרה של עד 2% מהחיסכון המצטבר. חברת הביטוח רשאית להפחית את דמי הניהול מהחיסכון המצטבר, ולגבות גם דמי ניהול מההפקדות השוטפות לפוליסה, כך שבממוצע לאורך תקופה של 12 שנים סך דמי הניהול מההפקדות השוטפות לא יעלה על 11% וסך דמי הניהול מהחיסכון המצטבר לא יעלה על 1%.
כך לדוגמה, עובד שמפקיד 1,000 ש"ח בחודש לחברת הביטוח, ישלם 110 ש"ח מתוכם בכל חודש כדמי ניהול מההפקדה השוטפת. כלומר, בכל חודש נשאר סכום של 890 ש"ח המועבר לחיסכון המצטבר. בנוסף, גובה חברת הביטוח דמי ניהול נוספים בשיעור שנתי של 1% מהחיסכון המצטבר.
יש לשים לב כי שיעור דמי הניהול המצוין לעיל הינו השיעור המקסימאלי אותו רשאית חברת הביטוח לגבות. ניתן להתמקח עם חברת הביטוח על שיעור זה ובכך להשיג הנחה בדמי הניהול.

מהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין פוליסות ביטוח שונות, ומהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין פוליסות ביטוח לבין מוצרי חיסכון פנסיוני אחרים?

איכות ניהול ההשקעות – בכל חודש מפריש החוסך סכום כסף לפוליסת הביטוח. הגוף המנהל אמור להשקיע את הכסף בצורה הנכונה ביותר בהתחשב במשך תקופת החיסכון, ברמת הסיכון וברמת פיזור הסיכונים הרצויות ובאפיקי ההשקעה הטובים ביותר.
התשואה המושגת לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שיקבל החוסך עם הגיעו לגיל פרישה. חשוב לדעת, שהתשואה אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות.

איכות השירות - הגוף המנהל מלווה את החוסך לאורך שנים רבות. במהלך שנים אלו חווה החוסך שינויים רבים אשר לעתים מצריכים התאמה של החיסכון הפנסיוני לצרכים חדשים. לדוגמה, במקרה של החלפת מקום עבודה, במקרה של גידול בשכר, במקרה של שינוי במצב המשפחתי (נישואין, ילדים וכד') או במקרים שבהם החוסך מבקש לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לחיסכון שלו, לרבות מענה טלפוני זמין וקבלת שירותים באמצעות אתר האינטרנט. בנוסף, איכות השירות של הגוף המנהל נמדדת גם באופן בו הוא מנהל את תביעות הביטוח בו במקרה של אבדן כושר עבודתו של המבוטח או במקרה פטירתו חו"ח. בכל המקרים על הגוף המנהל לתת ללקוח את השירות הטוב ביותר.

מחיר - מתוך התשלומים שמפריש החוסך לפוליסת הביטוח, גובה הגוף המנהל דמי ניהול. דמי הניהול הם למעשה המחיר שהחוסך משלם בעבור עלויות רכישת הביטוח ובעבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלו. מחיר זה אינו קבוע וניתן למיקוח מול הגוף המנהל. שיעור דמי הניהול המשולמים לגוף המנהל, משפיע באופן ישיר על סך החיסכון המצטבר: ככל ששיעור זה נמוך יותר, החיסכון גדל. לפיכך, למאפיין זה נודעת חשיבות רבה בבחירת תכנית החיסכון לפנסיה.

כיצד משפיעה צבירת הכספים בחיסכון בקרן פנסיה על קיום רמת חיים מכובדת בעת פרישה? ומה קורה במקרה של מוות או נכות?

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה מהווה אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני בישראל. אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 64 לאישה). קרנות הפנסיה פועלות על בסיס ביטוח הדדי, כלומר - הסיכונים הביטוחיים (סיכון מפני אובדן כושר עבודה ומפני מוות) אינם מוטלים על חברת הביטוח, אלא על העמיתים עצמם המבטחים, למעשה, זה את זה. ביטוח הדדי מחייב את מנהל קרן הפנסיה לפעול באחריות בכל הנוגע לניהול הסיכונים הביטוחיים, מאחר שכל "טעות" משולמת על ידי החוסכים, כפי שכל "הצלחה" מגדילה את החיסכון הפנסיוני של החוסכים באותה קרן. היתרון של הביטוח ההדדי נעוץ במחיר זול יחסית שמשלמים החוסכים (מאחר שקרן הפנסיה לא נושאת בסיכון הביטוחי). החיסרון לעומת זאת הוא שייתכנו שינויים בזכויות עמיתים כתוצאה לדוגמה, תשלומים גבוהים מהצפוי בגין אירועים ביטוחיים (איזון אקטוארי). 
קיימים ארבעה סוגים של קרנות פנסיה: קרן פנסיה ותיקה שבהסדר, קרן פנסיה ותיקה מאוזנת, קרן פנסיה חדשה כללית וקרן פנסיה חדשה מקיפה. בנוסף, אצל מעסיקים שונים, במיוחד במגזר הציבורי, קיימים הסדרי פנסיה תקציבית. כיוון שהקרנות היחידות שניתן להצטרף אליהן נכון להיום הן קרנות הפנסיה החדשות, הכתבה שלהלן תתמקד בקרנות אלה.

כיצד מתבצע ניהול 'סיכוני' הביטוח?

בקרן פנסיה יש כיסוי לשלושה סיכוני ביטוח: ביטוח מפני התארכות החיים, ביטוח מפני נכות וביטוח שאירים. האופן שבו מנהל קרן הפנסיה מטפל בסיכונים הביטוחיים, משפיע על גובה החיסכון הפנסיוני של החוסך ועל חשיפתו לסיכונים השונים. ניהול הסיכונים מושפע, בין היתר, מרכישת ביטוח משנה, כלומר - התקשרות עם מבטח משנה הלוקח חלק מהסיכון, מתהליך החיתום (בדיקת מצבו הבריאותי של מצטרף חדש), ומההקפדה של קרן הפנסיה לשלם רק בהתאם לתקנונה ובאופן שוויוני וזהה לכולם.

כיצד מתבצעת ההפקדה לקרן פנסיה?

בקרן פנסיה קיימים שני סוגי חוסכים – שכיר ועצמאי
כשהחוסך הינו שכיר, התשלום לחיסכון הפנסיוני מתחלק בינו לבין מעסיקו. 
העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו בכל חודש והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% משכר העובד כתגמולים ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים (מוגבל בתקרת שכר). התשלומים לחיסכון פנסיוני מזכים את החוסך בהטבות מס עד לתקרת שכר מסוימת. 
לרוב העובדים החוסכים בקרן פנסיה עומד שיעור ההפקדה על 5.5% מהשכר על חשבון העובד, 6% נוספים על חשבון המעסיק כתגמולים, ועוד 6% כפיצויים. 
חוסך עצמאי, שיש לו הכנסה מעסק או ממשלח יד, רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני שלו עד 16% מהכנסתו החודשית (מוגבל בתקרה) ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו.

כיצד מתקבל התשלום בגיל הפרישה?

בהגיע החוסך לגיל הפרישה תיקבע לו פנסיה חודשית, שתחושב בהתאם לחיסכון שצבר ובהתאם למסלול הפרישה שבחר. הפנסיה תשולם לחוסך לכל חייו. 
יש לשים לב כי את תשלום הפנסיה ניתן לקבל כבר בגיל 60, אולם ככל שהפנסיה מתקבלת בגיל צעיר יותר, היא נמוכה יותר. 

אדם שזכאי לקצבה הגבוהה מכ- 3,850 ₪ לחודש (צמוד למדד פברואר 2008), יוכל למשוך את הסכום שצבר מעבר לסכום זה כסכום חד פעמי.
כמו כן, כאשר החוסך מגיע לגיל פרישה, הוא יכול לבחור לקבל הבטחת מינימום של תשלומי פנסיה שישולמו ליורשיו גם במקרה שילך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה (לדוגמה, אם בחר תקופת הבטחה של 240 חודשים שהינם 20 שנים ונפטר לאחר שנה מיום התחלת קבלת הפנסיה, שאיריו או יורשיו יהיו זכאים להמשך תשלומי הפנסיה במשך 19 השנים הנותרות).

מה משפיע על גובה התשלום שמקבל החוסך לאחר הפרישה?

גובה הפנסיה נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל השנים עד גיל הפרישה וחלוקתו במקדם ההמרה. סכום הכסף שיצליח החוסך לחסוך תלוי במספר גורמים, כגון: משך החיסכון (מספר השנים שבהן התמיד בחיסכון הפנסיוני שלו), רציפות החיסכון, גובה התשלומים ששולמו לחשבון החיסכון הפנסיוני שלו במהלך שנות העבודה, שיעור התשואה (הרווחים שהכסף שלו צבר בתקופת החיסכון) וגובה דמי הניהול ששילם החוסך לחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני.

מי מנהל את קרן הפנסיה?

מי שמבקש לנהל קרן פנסיה בישראל נדרש לקבל רישיון לחברה מנהלת, אשר תפקידה לנהל בעבור החוסכים את ההשקעות ולספק את השירות הנדרש. נכסי קרן הפנסיה מופרדים מנכסי החברה המנהלת, וכך גם ההתחייבויות. כלומר, הנכסים של העמיתים מנוהלים בחשבון נפרד, כאשר החברה המנהלת מחויבת לנהל את החשבון בנאמנות. כל הפעילות של החברה המנהלת, לרבות ההתחייבויות שלה (בדומה לכל עסק אחר) כמו תשלומי שכר, הוצאות מימון תפעול וכד' - מופרדים מהתחייבויות ומנכסי קרן הפנסיה (השקעות כספי העמיתים). לכל קרן פנסיה יש תקנון שהוא מסמך המסדיר את כל החובות והזכויות של החוסכים בקרן הפנסיה. החברה המנהלת את קרן הפנסיה חייבת לפעול על פי התקנון שמבטיח זכויות שוויוניות לכל החוסכים בקרן, ואינה רשאית לשלם תשלום שאינו בהתאם לתקנון.

מהם דמי הניהול בקרן פנסיה חדשה?

החברה המנהלת של קרן הפנסיה רשאית לגבות דמי ניהול בעבור השירות שהיא מספקת. דמי הניהול מוגבלים בתקרה של עד 6% מההפקדות השוטפות לקרן ועד 0.5% מהחיסכון המצטבר. כך לדוגמה, עובד שמפקיד 1,000 ₪ בחודש לקרן הפנסיה, ישלם 60 ₪ מתוכם בכל חודש כדמי ניהול מההפקדה השוטפת. כלומר, בכל חודש נשאר סכום של 940 ש"ח המועבר לחיסכון המצטבר. בנוסף, גובה קרן הפנסיה דמי ניהול נוספים בשיעור שנתי של 0.5% מהחיסכון המצטבר. יש לשים לב כי שיעור דמי הניהול המצוין לעיל הינו השיעור המקסימאלי אותו רשאית קרן הפנסיה לגבות. ניתן להתמקח עם קרן הפנסיה על שיעור זה ובכך להשיג הנחה בדמי הניהול

מהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין קרנות פנסיה שונות ומהם הקריטריונים שלפיהם כדאי להשוות בין קרנות פנסיה לבין מוצרים פנסיוניים אחרים?

איכות ניהול ההשקעות – בכל חודש מפריש החוסך סכום כסף לקרן הפנסיה. הגוף המנהל אמור להשקיע את הכסף בצורה הנכונה ביותר, בהתחשב במשך תקופת החיסכון, ברמת הסיכון וברמת פיזור הסיכונים הרצויות, ובאפיקי ההשקעה הטובים ביותר. 
התשואה המושגת לאורך השנים משפיעה על גובה הקצבה שיקבל החוסך עם הגיעו לגיל פרישה. חשוב לדעת, שהתשואה אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות.

איכות השירות - הגוף המנהל מלווה את החוסך לאורך שנים רבות. במהלך שנים אלו חווה החוסך שינויים רבים אשר לעתים מצריכים התאמה של החיסכון הפנסיוני לצרכים חדשים. לדוגמה, במקרה של החלפת מקום עבודה, במקרה של גידול בשכר, במקרה של שינוי במצב המשפחתי (נישואין, ילדים וכד') או במקרים שבהם החוסך מבקש לקבל מידע כללי או ספציפי בנוגע לחיסכון שלו, לרבות מענה טלפוני זמין וקבלת שירותים באמצעות אתר האינטרנט. בכל המקרים על הגוף המנהל לתת ללקוח את השירות הטוב ביותר.

מחיר - מתוך התשלומים שמפריש החוסך לקרן הפנסיה, גובה הגוף המנהל דמי ניהול. דמי הניהול הם למעשה המחיר שהחוסך משלם בעבור עלויות ההצטרפות לקרן הפנסיה ובעבור ניהול החיסכון הפנסיוני שלו. מחיר זה אינו קבוע וניתן למיקוח מול הגוף המנהל. שיעור דמי הניהול המשולמים לגוף המנהל, משפיע באופן ישיר על סך החיסכון המצטבר לפנסיה: ככל ששיעור זה נמוך יותר, החיסכון גדל. לפיכך, למאפיין זה קיימת חשיבות רבה בבחירת תכנית החיסכון לפנסיה.

מהי קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא תוכנית חסכון לשש שנים, שבה העובד והמעסיק מפקידים כספים מדי חודש בהתאם לגובה שכרו של העובד. קרן השתלמות נחשבת כהטבה והענקתה לעובד נתונה להחלטת המעסיק, אלא אם כן קיים הסכם קיבוצי המחייב זאת. בנוסף לקרן השתלמות לשכירים, קיימות גם קרנות השתלמות לעצמאיים למורים ולחברי קיבוץ, שתנאיהן שונים מאלה של קרן השתלמות לשכירים. הפקדת המעסיק היא עד 7.5% והפקדת העובד היא לפחות 1/3 מהמעביד כלומר מקסימום 2.5% ובסה"כ 10% מהשכר החודשי. לעצמאי ניתנת האפשרות להפקיד עד 7% מהכנסתו, מוגבלת בתקרה, וייהנה מהטבת מס על 4.5%.

חוק הפיקוח על קופות הגמל מאפשר לעובד לבחור את קרן ההשתלמות ולהעביר את הכספים שנצברו בה לקרן השתלמות אחרת, בכל זמן שיבחר לעשות כך, תוך שמירה על הוותק גם בקרן החדשה. המעבר מקרן אחת לאחרת אינה כרוכה בתשלום או בקנסות. בתהליך ההעברה נשמרות כל הזכויות שנצברו לזכות העובד בקרן הישנה. זוהי בעצם התכנית ההונית היחידה במדינת ישראל, שניתן לפדותה ללא תשלום מס בגין רווחים למי שהופקדו לזכותו מידי שנה תשלומים עד הסכום המרבי המותר (בשנת 2015, לשכיר 10% מתקרת שכר חודשי של 15,712 ₪ ולעצמאי תקרת הפקדה שנתית בסך של 18,480 ₪). נכון להיום אין שום אפיק הוני אחר הפטור ממס בגין רווחים.

לפניכם היבטים שונים הקשורים לחיסכון בקרן השתלמות לשכירים:

 הטבות המס
 כללים למשיכת כספים מקרן השתלמות
 שמירת זכויות וותק
 פרמטרים לבחירת קרן השתלמות

 הטבות מס

לחיסכון בקרן השתלמות יתרונות רבים על פני תוכניות חיסכון אחרות בעיקר בגלל שזהו אפיק החיסכון היחיד בישראל בו הרווחים פטורים ממס רווחי הון, וזאת בתנאי שההפקדה לקרן ההשתלמות לא עברה את התקרה השנתית.
אז מהי התקרה השנתית? תקרת ההכנסה הקובעת לשנת 2015 לשכיר היא 15,712 ₪ לחודש. כלומר תקרה שנתית של 188,544 ₪. עובד המשתכר מעל תקרה זו ישלם מס על החלק העודף מעבר לתקרה זו, כבר במועד ההפקדה.
מה יהיה גובה המס שישלם? העובד ישלם מס בהתאם לדרגת המס השולי שלו, במועד ההפקדה.
האם זה המס היחיד שישלם העובד? לא!
כידוע, החל מינואר 2003 מוטל מס בישראל על הרווחים הריאליים וזאת בעקבות רפורמת רבינוביץ. במקרה של קרן השתלמות, העובד יאלץ לשלם מס על אותו חלק שהוא מעבר לתקרה (25% מינואר 2012, 20% החל מינואר 2006 ולתקופה שבין 2003-2005 שיעור של 15%) וזאת על הרווחים הריאליים במועד המשיכה של הקרן.
ובכל זאת, אז מהי הטבת המס לעובד בקרן ההשתלמות? הפקדת המעביד לקרן ההשתלמות בגבולות של תקרת ההכנסה, פטורה ממס, וזאת על אף שמדובר בסכומי כסף שמגיעים לכיסו של העובד.

 כללים למשיכת כספים מקרן השתלמות

כללי: משיכת כספים מתבצעת תוך 4 ימי עסקים והעברת הכספים מקרן לקרן תוך 21 ימי עסקים. כסף שאינו נמשך מהקרן ימשיך ליהנות מנזילות ומרווחי הקרן. לאחר שנמשך סכום חלקי מהקרן לא ניתן להפקיד אליה יותר אלא יש לפתוח חשבון חדש. הפקדות חדשות יצברו וותק מחדש.
משיכה לאחר 6 שנים: הוותק בקרן ההשתלמות מתחיל מסוף החודש בו התבצעה ההפקדה הראשונה לחשבון. לאחר 6 שנים יכול העובד למשוך את כספו לכל מטרה.
משיכה לצרכי השתלמות: במקור, זה היה ייעודה של קרן ההשתלמות - צבירת כספים לצרכי השתלמות. לאחר 3 שנות וותק ניתן לבצע משיכה מהקרן לצרכי השתלמות ולשם כך יש לקבל את אישור ועדת ההשתלמות של הקרן, לה יש להעביר את האישורים הרלבנטיים (יש להתעדכן מול הקרן).

משיכה בגיל פרישה: גבר שהגיע לגיל 67 ואישה שהגיעה לגיל 64 רשאים לפדות קרן השתלמות לאחר 3 שנות  וותק צבור, גם שלא לשם השתלמות מקצועית, וליהנות מפטור ממס.
משיכה שלא כדין: משיכה שלא כדין היא משיכה לפני תום 6 שנות הוותק. משיכה כזו גוררת תשלום מס של 48% על חלק הפקדת המעביד ועל כל הרווחים שנצברו על הפקדת המעביד והעובד. משיכה כזו מחייבת אישור מעסיק וחתימה של העובד בפני נציג הקרן על כך שהוא מודע כי ינוכה לו מס כדין.
יורשים: במקרה פטירה, המוטבים של קרן ההשתלמות יכולים למשוך את כל הסכום כשהוא פטור מכל תשלום מס ללא תלות בזמן שחלף מתחילת החברות בקרן. יש לצרף אישור תעודת פטירה. במידה ולא היו רשומים מוטבים הרי ישולמו הכספים ליורשים בהתאם לצוואה החתומה על ידי עו"ד. במידה ואין צוואה הרי ישולמו הכספים בהתאם לצו ירושה.

 שמירת זכויות וותק

החלפת מקום עבודה: אין פגיעה בזכויות הוותק שצברת בקרן ההשתלמות וזכויות הוותק שצברת בקרן הקודמת תישמרנה במלואן בקרן החדשה, גם אם לא העברת את הכספים שנצברו במקום העבודה הקודם.
הפסקת הפקדות לקרן: הפסקת לעבוד או עברת למקום בו אינך זכאי להפקדות לקרן השתלמות, כספך יישמר בדיוק לפי הכללים החלים על חבר פעיל. אין חשיבות להפקדות רצופות מידי חודש בשביל לשמור על הזכויות.
ברשותך מספר קופות: באפשרותך למשוך גם קופה שאינה נזילה וזאת ביחד עם משיכת קופה נזילה אחרת.
ניתן לבצע משיכה כשהזכות להשלכת וותק היא חד פעמית, כל עוד לא בוצעה משיכה חלקית מהקופה הנזילה, ורק למול קופה צעירה אחת. במקרה של השלכת הוותק, יש לפדות ראשית את הקופה הצעירה במלואה.

 פרמטרים לבחירת קרן השתלמות וקופת גמל

בבחירת קרן השתלמות וקופת גמל מומלץ להתייחס למספר פרמטרים כולל מדדי סיכון שמקבלים ביטוי בסימולטור "שקל נט".

 ביצועי הקרן לאורך זמן ולא רק בשנה האחרונה.
 מוניטין וניסיון בניהול השקעות של בית ההשקעות שמנהל את הקרן.
 מדד שארפ - משווה את תוספת התשואה שהשיגה הקרן, מעבר לתשואה של נכס חסר סיכון, לסיכון
שהקרן לקחה על עצמה. ערך גבוה משמעו שהקרן הצליחה להגדיל את התשואה שלה ללא
הגדלה מקבילה של הסיכון.
 סטיית התקן - מדד סטטיסטי, המשמש לציון מידת הפיזור של התשואה מסביב לתשואה הממוצעת.
סטיית תקן גבוהה תאפיין נכסים ששעריהם משתנים בצורה חדה באופן יחסי ותעיד על כך שהסיכון
הכרוך בקרן גדול יותר. סטיית תקן נמוכה מעידה על תנודתיות נמוכה.
 מדד אלפא (ג'נסן) - מחושב ל-5 שנים אחרונות ומשקף את יכולתו של מנהל הקרן להשיג תשואה עודפת
על מדדי השוק ובעצם מאפשר לבחון מה היה הרווח העודף שהניב מנהל הקרן שאינו נובע מחשיפה
לגורמי הסיכון העיקריים המתומחרים בשוק. מדד חיובי מצביע על תשואה טובה יותר מתשואת השוק
ואילו מדד שלילי מצביע על ביצועים פחות טובים מתשואת השוק.
 ביטא - מבטא את סיכון הקרן ביחס לתיק השוק. ביטא בוחן דפנסיביות
(קטן מ-1) או אגרסיביות (גדול מ-1).
 נזילות הקרן - מדד הבוחן את היקף ההשקעות הנזילות בקרן ואת היקף ההשקעות הלא נזילות שלהן
נדרש זמן רב יותר למימוש הנכס.

מה היא קופת גמל?

קופת גמל היא מכשיר חיסכון לטווח ארוך ובינוני המיועד להבטיח לך הכנסה בעת פרישתך מעבודתך, בין אם הנך שכיר או בין אם עצמאי. בשוק קיימות מספר רב של קופות ברמות סיכון שונות, אנו בשקל נתאים עבורך את קופת הגמל בהתאם למטרותיך ולטווח ההשקעה.  היתרון המשמעותי שלנו הוא ההיכרות עם כל סוגי קופות הגמל והיכולת לשווק את כל היצרנים בשוק באופן בלתי תלוי כאשר טובתך וצרכיך הם אלה שמנחים אותנו.
חוק הפיקוח על קופות הגמל מאפשר לעובד לבחור את קופת הגמל ולהעביר את הכספים שנצברו בה לקופה אחרת, בכל זמן שיבחר לעשות כך. המעבר מקופה אחת לאחרת אינו כרוך בתשלום או בקנסות. בתהליך ההעברה נשמרות כל הזכויות שנצברו לזכות העובד בקופה הישנה.

לפניכם היבטים שונים הקשורים לחיסכון בקופת גמל:

 קופת גמל לא משלמת לקצבה בעקבות תיקון 3
 כללים למשיכת כספים מקופת הגמל
 פרמטרים לבחירת קופת גמל
 
 

 קופות גמל לא משלמות לקצבה (קופת גמל הונית עד 1/1/2008) בעקבות תיקון 3

  1. קופת גמל "לא משלמת לקצבה": החליפה את קופת הגמל ההונית שפעלה עד סוף 2007. קופה מסוג זה תשמש לצבירת כספים עד לגיל הפרישה. הכספים שנצברו יעברו לקופת גמל משלמת לקצבה, וכאמור זו תשלם קצבה חודשית לעמית. יצוין שלא יחול שינוי בכספים שנצברו עד סוף 2007. העמית יהיה רשאי לממש את הכספים הללו בהתאם לתנאים שהיו בתוקף עד סוף 2007 (צבירה הונית).
  2. סוגי קופות גמל "לא משלמות לקצבה": קופות בנקאיות לשעבר, תוכניות הוניות בחברות ביטוח כגון ביטוח מעורב, חסכון הוני בתוכניות משנת 2004, 20077 ואילך.
  3. בקופות הבנקאיות בהגיע עמית לגיל פרישה יהיה עליו לנייד את הסכום הנצבר לקופה משלמת לקצבה וזו תשלם לו קצבה חודשית בהתאם למקדם ההמרה לקצבה הידוע בעת פרישתו. בחברות הביטוח הוספו לכל התוכניות, שהיו הוניות בעבר, נספח קצבה עם מקדמי המרה לקצבה הידועים כבר היום ומובטחים בעת פרישה.

 כללים למשיכת כספים מקופת הגמל (קופת גמל הונית)

משיכת תגמולים עמית שכיר

לגבי כספים שהופקדו עד 2/1/2005
בפרישה מעבודה: אם עברו 6 חודשים כעצמאי או כמובטל או אם עבר למעסיק חדש, שלא הפקיד עבורו 13 חודשים לקופת גמל.
בפרישה לגמלאות: בהגיע העמית לגיל 60 (גבר ואישה) ופרש מעבודתו, או צומצמה משרתו ב-50% לפחות.
לגבי כספים שהופקדו בקופת גמל (הון) משנת 2005 ואילך:
בהגיע העמית לגיל 60 (גבר ואישה), ובתנאי שחלפו 5 שנים לפחות מיום ההפקדה הראשונה בקופה. ניתן למשוך את התגמולים מגיל 60 ואילך גם אם לא פרש מעבודתו.
ההפקדות משנת 2008 יחשבו כקצבה וניתן למשוך כספים אלו כפנסיה חודשית החל מגיל 60.

משיכת תגמולים עמית עצמאי

הפקדות עד 12/2005
בוותק של 15 שנה ממועד ההפקדה הראשון או בגיל 60 ואילך ובוותק של 5 שנים לפחות בקופה.
הפקדות משנת 2006
בהגיע העמית לגיל 60 שנים (גבר ואישה) וגם אם חלפו 5 שנים ממועד ההפקדה הראשון בקופה.
ההפקדות משנת 2008 יחשבו כקצבה וניתן למשוך כספים אלו כפנסיה חודשית החל מגיל 60.
מיסוי משיכות שלא כדין:
משיכות כספים מקופות גמל לתגמולים שלא על פי התקנות תגרור מס/קנס של 35%.

 פרמטרים לבחירת קרן השתלמות וקופת גמל

בבחירת קרן השתלמות וקופת גמל מומלץ להתייחס למספר פרמטרים כולל מדדי סיכון שמקבלים ביטוי בסימולטור "שקל נט".

 ביצועי הקרן לאורך זמן ולא רק בשנה האחרונה.
 מוניטין וניסיון בניהול השקעות של בית ההשקעות שמנהל את הקרן.
 מדד שארפ - משווה את תוספת התשואה שהשיגה הקרן, מעבר לתשואה של נכס חסר סיכון, לסיכון
שהקרן לקחה על עצמה. ערך גבוה משמעו שהקרן הצליחה להגדיל את התשואה שלה ללא
הגדלה מקבילה של הסיכון.
 סטיית התקן - מדד סטטיסטי, המשמש לציון מידת הפיזור של התשואה מסביב לתשואה הממוצעת.
סטיית תקן גבוהה תאפיין נכסים ששעריהם משתנים בצורה חדה באופן יחסי ותעיד על כך שהסיכון
הכרוך בקרן גדול יותר. סטיית תקן נמוכה מעידה על תנודתיות נמוכה.
 מדד אלפא (ג'נסן) - מחושב ל-5 שנים אחרונות ומשקף את יכולתו של מנהל הקרן להשיג תשואה
עודפת על מדדי השוק ובעצם מאפשר לבחון מה היה הרווח העודף שהניב מנהל הקרן שאינו נובע
מחשיפה לגורמי הסיכון העיקריים המתומחרים בשוק. מדד חיובי מצביע על תשואה טובה יותר
מתשואת השוק ואילו מדד שלילי מצביע על ביצועים פחות טובים מתשואת השוק.
 ביטא - מבטא את סיכון הקרן ביחס לתיק השוק. ביטא בוחן דפנסיביות (קטן מ-1)
או אגרסיביות (גדול מ -1).
 נזילות הקרן - מדד הבוחן את היקף ההשקעות הנזילות בקרן ואת היקף ההשקעות הלא נזילות שלהן
נדרש זמן רב יותר למימוש הנכס.

מכשירי השקעה רבים עומדים לרשותנו לצורך חיסכון, הבולטים מביניהם: השקעה בקרנות נאמנות, ניהול תיקי השקעות, תכניות חיסכון או פיקדונות בבנקים, בין בהפקדה של סכום חד פעמי ובין בהוראת קבע חודשית. לצד היתרונות בהשקעות מסוג זה, קיימים גם חסרונות כגון עלויות גבוהות במקרה של  קרנות נאמנות, או תשואות ריאליות אפסיות או שליליות במקרה של תכניות בנקאיות.
מדוע פוליסה? חברות הביטוח משתמשות באופן חוקי במסד ביטוחי לצורך ניהול החיסכון בלבד כשניתן לגבות דמי ניהול מצבירה בלבד כשהחוסך יכול להפסיק את התכנית בכל עת שיחפוץ.

 פוליסת חיסכון הינה מוצר טהור לחיסכון ללא מרכיב ביטוחי ומנוהלת באחת מחברות הביטוח.
 מתאימה להשקעה גם בסכומים נמוכים של אלפי שקלים בודדים ,שלא כמו בתיקי השקעות מנוהלים
בבתי השקעות הדורשים מינימום של מאות אלפים.
 החיסכון מושקע בשוק ההון במגוון אפיקים וברמת סיכון המתאימה לכל משקיע, החל מהשקעה סולידית
ללא מניות ועד להשקעה נועזת באפיק מנייתי.
 החיסכון אינו מנוהל בבנק ומכאן נחסכות עלויות הבנק.
 כספי החיסכון נזילים בכל עת.
 המעבר בין המסלולים אינו נחשב כפעולה של מכירה או קניה של ניירות ערך, לכן לא קיימות עלויות של
קניה או מכירה.
 אין תשלום מס רווחי הון במעבר בין מסלולים - החוסך משלם את המס על הרווחים רק במימוש החיסכון
- אפקט של דחיית מס.
 הפקדה כסכום חד פעמי או כהוראת קבע חודשית.
 מכיוון שזה חוזה ביטוח דמי הניהול קבועים ואינם עולים על 2%.
 התשואה אינה מובטחת (בדיוק כמו בקרן נאמנות) ותלויה בביצועי מנהל ההשקעות ובתנודות השוק
 ניתן לרשום מוטבים וכך להוריש את הכספים באופן מסודר.

העלות הקבועה שאינה גבוהה, גמישות במעבר בין מסלולים ונזילות הכספים מהווים יתרון משמעותי למוצר זה. בנוסף, עצם העובדה שהחיסכון אינו מנוהל בבנק מנטרל (באופן פסיכולוגי כמובן) את הפיתוי למשוך את הכספים.

הגופים העיקריים המנהלים פוליסות חיסכון

 הפניקס - "אקסלנס אינווסט", "קסם אינווסט"
 הראל - "מגוון"
 כלל ביטוח - "חיסכון פיננסי"
 מגדל - "קשת"
 מנורה מבטחים - Top Finance

 

למה חשוב לאתר כספים אבודים?

​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​כספים אבודים הם כל אותם כספים שבבעלותכם ולא ידעתם, ששכחתם מקיומם או שאינכם זוכרים היכן הם נמצאים. אלו בעצם כספים שיושבים ומחכים רק לכם... לא חבל?​

מה זה אומר לאתר כספים אבודים?

​כדי לאתר כספי אבודים צריך לעצור לרגע את ההתנהלות היומיומית ולחשוב אילו חסכונות וחשבונות פתחתם בעבר או האם יש סיכוי שירשתם כסף מקרוב שנפטר. בדקו אם יש לכם בבוידם דוחות ישנים שיכולים להוות קצה חוט או היעזרו בכלים שפותחו במיוחד בשבילכם.

כספים אבודים הם כל אותם הכספים שהם שלכם, אבל איבדתם מעקב אחריהם. נשמע לכם לא הגיוני שיהיה לכם כסף שתשכחו מקיומו? נכון, אבל בפועל זה קורה לרובנו.

אילו סוגי כספים אבודים יכולים להיות לכם?

חסכונות פנסיונים לא פעילים – כספים שהפקדתם בעבר (כשכירים או כעצמאים) בקרנות השתלמות, קרנות פנסיהביטוחי חיים או קופות גמל. רוצים לדעת עוד עלחיסכון פנסיוני וההבדל בין המוצרים השונים? צפו בסרטון פנסיה – הסבר למען המחר.

חשבונות וחסכונות לא פעילים בבנק – חשבונות עו"ש או פיקדון לא פעיל, במטבע ישראלי או במט"ח, שפתחתם בבנק שאינו הבנק הרגיל שלכם או חסכונות שחסכתם ושכחתם מקיומם. אילו חשבונות, שעברו 10 חודשים מהיום שנתקבלה ההוראה האחרונה מבעליו. פיקדונות לא פעילים כוללים גם חשבון עו"ש שחלפו 10 חודשים מהיום שבו נתקבלה ההוראה האחרונה מבעליו. קראו עוד על מה שבאמת צריך לדעת על ניהול חשבון בנק.

ביטוחים שרכשתם - פוליסות שאינן בתוקף, מוצרי ביטוח המשמשים כחיסכון פנסיוני (לדוגמה ביטוח החיים שנלווה ל"ביטוח מנהלים"), ביטוחים שנערכו לתקופה של עד שלושה חודשים וביטוחים שרכשתם בעבר וכיום אינם מתאימים לצרכיכם.​ קראו עודאיך לאתר את כל סוגי הביטוחים שלכם?​

כספים שירשתם מקרוב משפחה שנפטר – חשבונות בנק, חסכונות, חסכונות פנסיוניים או ביטוחי חיים שהיו על שם הקרוב שנפטר.

לבדיקת כספים אבודים על ידי המומחים שלנו לחץ על הלינק מטה ונציגנו יצרו עמך קשר בהקדם

כיצד מגישים תביעה?

איך מגישים תביעה - ניתוח

מבוטח יקר,
בימים אלה הנך עתיד לעבור ניתוח, אנו מאחלים לך בריאות והחלמה מלאה ומהירה, 
מצורף דף הסבר לשימושך והינו משלים ובנוסף למסמכים המחייבים מחברת הביטוח ונועד לסייע לך להפעיל את הפוליסה בצורה מיטבית ולהקל בתהליך זה. 
 לפני הניתוח:

1. יש למלא טופס תביעה (המורכב משני דפים – חלק א' וחלק ב') באופן מלא וברור

  • חלק א' למילוי ע"י המבוטח- פרטי המבוטח, יש להקפיד למלא את חלק המבוטח בכתב קריא, חובה למלא את הפרטים האישיים: שם/ ת.ז/ פרטי חשבון בנק
  • חלק ב' דיווח על טיפולים רפואיים למילוי ע"י הרופא- על הרופא המומחה/המנתח למלא חלק זה הכולל אבחנה רפואית+ המלצה או לחילופין יש לצרף אבחנה רפואית והמלצת רופא מומחה בתחום

יש להקפיד על מילוי פרטי מקום ביצוע הניתוח/ שם המנתח / מסגרת ביצוע הניתוח (קופ"ח/ ביטוח פרטי) / תאריך ניתוח

הערות

  • בניתוח עפעפיים יש לצרף תוצאות בדיקת שדה ראייה לפני ניתוח
  • בניתוח ורידים יש לצרף תוצאות בדיקת דופלר לפני ניתוח
  • בניתוח פנים- יש לצרף הדמיה

הקפד למלא ולשלוח את שני הדפים כנדרש לפקס 0737684169
או לכתובתנו: הדר סוכנות לביטוח  רחוב גיבורי ישראל 5א נתניה

חוסר בפרטים הנדרשים יעכב מתן אישור עקרוני

2. אישור עקרוני- עם קבלת החומר ששלחת להדר ובדיקתו, תעודכן תוך 7 ימים על מתן מענה לניתוח באמצעות מכתב שישלח לכתובת המעודכנת אצלנו וכן בשיחת טלפון ממוקד בריאות הדר.

במעמד העדכון חובה להשלים כל פרט בנושא הניתוח שלא היה ידוע בעת מילוי הטפסים: 

היכן יתבצע הניתוח/ שם המנתח/ מסגרת ביצוע הניתוח- קופ"ח/ ביטוח פרטי

 

3. לאחר קבלת אישור עקרוני, לרשותך עומדות שתי אפשרויות:

  • פנייה למשלים של קופ"ח –לבדיקה מה מכסים בביטוח המשלים

הרינו לציין שפנייה ראשונה למשלים של קופות החולים ואי הפעלת חברת הביטוח או הפעלה חלקית, תעניק לך החזרים ופיצוי עבורך המבוטח

 

  • פנייה לחברת הביטוח (הפעלת הביטוח)- במידה ותחליט להפעיל את הביטוח הפרטי, ישלחו התחייבויות בהתאם לצורך (בית חולים/ מנתח...) בניכוי השתתפות עצמית

אחרי הניתוח:

מבוטח יקר,
באם קבלת אישור עקרוני לביצוע הניתוח מחברת הביטוח/ הדר וכן אם בצעת את הניתוח דרך קופת החולים (הפעלת את ביטוח המשלים של קופ"ח), עליך לשלוח דוח ניתוח וקבלות מקוריות באמצעות הדואר בלבד, לצורך בדיקת זכאותך להחזר כספי ופיצוי מחברת הביטוח.
 

אנו כאן בהדר עומדים תמיד לשירותך ומאחלים לך בריאות ואריכות ימים.

 

תהליך הגשת התביעה לביטוח נסיעות לחו"ל הוא פשוט ונוח אך תחילה עלינו להבין על מה אתה רוצה להגיש את התביעה. האם נפגעת בגופך ונזקקת לטיפול רפואי בחו"ל, אבדה לך הכבודה, נסיעתך בוטלה וכדומה. מומלץ לדווח על האירוע לסוכן הביטוח סמוך לזמן התרחשותו או מיד עם החזרה לארץ.

לפני הגשת התביעה הכן את המסמכים הבאים:

  •  טופס הודעה על תביעה ומכתב הכולל את נסיבות הארוע.
  •  צילום תעודת זהות.
  • צילום העמודים הרלוונטיים בדרכון המעידים על תאריך היציאה והחזרה לארץ או תעודת ברור על פרטים על נוסע ממשרד הפנים.
  •  צילום של כרטיס הטיסה המעיד על תאריכי היציאה והחזרה לארץ.
  • קבלות/אישורים מקוריים.

במקרה של הוצאה רפואית ו/או הוצאות אשפוז בחו"ל

  • במקרה של אשפוז - סיכום מחלה מפורט מבית החולים בחו"ל.
  • מכתב של הרופא המטפל בחו"ל הכולל דיאגנוזה, סיבת הטיפול ואופן הטיפול (במידה ומדובר בטיפול ממושך ודאו כי קיים פרוט אודות כל טיפול בנפרד.
  • חתימה על טופס ויתור סודיות (קיים בחוברת הפוליסה)
  • קבלות מקוריות בגין הוצאות או תדפיסי אשראי המעידים על ביצוע התשלומים.
  • חשבונות מהגופים שהעניקו שירות רפואי בחו"ל.
  • במקרה של רכישת תרופות – יש לצרף את המרשם והקבלות המקוריות.
  • לקבלת החזר הוצאות בדיקת מעבדה או בדיקת דמיה – יש לצרף תעודה רפואית הכוללת את סיבת ההפניה ואת הקבלות המקוריות.

במקרה של תביעה בגין נזק ו/או אובדן למטען

  • תיאור מדויק של נסבות ופרטי האירוע.
  • פרוט הרכוש הנתבע, תאריכי הרכישה, מקום הרכישה והסכום של הפריט.
  • קבלות המעידות על רכישת הפריטים (במידה ויש).
  • אישור משטרה מקורי ממקום האירוע בחו"ל (שימו לב!זהו תנאי הכרחי לטיפול בתביעות המטען).
  • אישור מקורי של חברת התעופה / ספנות במידה והאירוע אירע בעת טיסה או שייט.

במקרה של תביעה בגין שינוי מועד החזרה לארץ

  •  כרטיס טיסה מקורי שנרכש טרם היציאה מהארץ.
  • כרטיס טיסה חלופי במידה ונרכש.
  • במקרה של הקדמת מועד החזרה לארץ –קבלות מקוריות המעידות על תשלום בגין שירותים שלא נוצלו כדוגמת טיול מאורגן, מלון ורכב שכור והעלויות.
  • במקרה של הקדמת מועד החזרה לארץ – מסמכים ואישורים המפרטים אם ניתן החזר בגין השירותים שלא נוצלו ומה גובהו. במקרה של דחייה במועד החזרה לארץ- מסמכים המעידים על קיומם של הוצאות נוספות עקב דחיית מועד הטיסה, לרבות קבלות מקוריות ותדפיסי אשראי.
  • מסמכים המעידים על קיומו של האירוע בגינו חזר המבוטח במועד שונה מהמועד המקורי, כגון: מסמכים המעידים על אירוע רפואי שעבר המבוטח לרבות המלצת הרופא המטפל בחו"ל על הצורך בשינוי מועד החזרה המקורי , מסמכים המעידים על אירוע רפואי שעבר בן משפחה קרוב (לרבות אישורו של הרופא המטפל) במקרה של פטירה של בן משפחה קרוב (תעודת פטירה ומסמכים רפואיים המעידים על נסיבות הפטירה).
     
  • במקרה של ביטוח נסיעות לחו"ל של PassportCard 
  •  במקרה של אירוע בטיחותי התקשר חינם למוקד וקבל הכוונה לספק הרפואי המתאים והקרוב ביותר אליך.
  • לאחר קבלת השירות העבר את הכרטיס ושלם באמצעות הביטוח מיידית.

אנו תמיד זמינים כדי לעזור לך. בין אם זו בעיית תמיכה, שאלה לגבי מוצר שלנו, או כל שאלה אחרת, אנחנו כאן כדי להשיב לבקשתך.